Como sair das dívidas passo a passo

Sair das dívidas não é questão de força de vontade. É questão de método. Quem tenta pagar tudo ao mesmo tempo, no impulso, acaba desistindo. Quem segue uma ordem, paga.

Este guia mostra o caminho em cinco passos, sem promessa milagrosa.

Passo 1: coloque tudo na mesa

Enquanto você não souber o tamanho exato do problema, ele parece infinito, e o medo trava a ação.

Liste cada dívida com quatro informações: com quem você deve, o valor total que falta, o valor da parcela e os juros, se souber.

Some tudo. Vai doer, mas esse número é o começo da solução. A maioria das pessoas descobre que devia menos do que imaginava.

Passo 2: descubra quanto sobra por mês

Pegue tudo que entra e subtraia os gastos essenciais: moradia, comida, transporte, remédios. O que sobra é a sua força de pagamento, o valor que você tem por mês para atacar as dívidas.

Se não sobrar nada, o problema não é a dívida, é o orçamento. Nesse caso, o passo é cortar gastos ou aumentar renda antes de qualquer plano de quitação.

Passo 3: escolha a ordem de ataque

Existem dois métodos consagrados, e ambos funcionam.

Bola de neve, que quita a menor primeiro: você paga o mínimo de todas e joga tudo que sobra na menor dívida. Quando ela morre, a energia dela vai para a próxima. Ganha na motivação, porque você vê dívidas sumindo rápido.

Avalanche, que quita a de maior juro primeiro: mesmo esquema, mas atacando a que tem juros mais altos. Ganha no bolso, porque você paga menos no total.

Na prática, para a maioria das pessoas o bola de neve funciona melhor, porque a vitória rápida sustenta o hábito.

Passo 4: negocie antes de pagar

Antes de começar, ligue para cada credor e pergunte três coisas: qual o valor à vista com desconto, se dá para parcelar sem juros, e se dá para reduzir a taxa com um acordo.

Dívida antiga costuma ter desconto grande, especialmente as que já foram para cobrança. Não aceite a primeira proposta, porque quase sempre existe uma segunda melhor.

Cuidado: só feche acordo que caiba de verdade no seu bolso. Acordo quebrado costuma voltar pior.

Passo 5: acompanhe e comemore

Marque num lugar visível quanto falta e qual é a data prevista da sua liberdade. Ver esse número diminuir todo mês é o que mantém a disciplina.

E comemore cada dívida quitada. Não com gasto, mas com o reconhecimento de que você está vencendo.

Regras para não voltar ao vermelho

1. Nada de parcelamento novo enquanto o plano estiver rodando
2. Reserve o mínimo de emergência, mesmo que sejam R$ 500, para não voltar ao cartão no primeiro imprevisto
3. Acompanhe seus gastos diariamente, porque quem não mede repete o erro

Como o OpenFin ajuda

O OpenFin tem o Radar de Dívidas, que faz o trabalho pesado:

1. Você cadastra suas dívidas com valor, parcelas e juros
2. Ele monta o plano de quitação na ordem certa, encaixando no que sobra do seu orçamento
3. Mostra a data prevista da sua liberdade financeira
4. Acompanha seus gastos do dia a dia para você não voltar ao vermelho

Perguntas frequentes

Devo pagar dívida ou guardar dinheiro primeiro?
Guarde uma reserva pequena, de R$ 500 a R$ 1.000, e depois foque nas dívidas. Sem reserva nenhuma, qualquer imprevisto te joga de volta ao cartão.

Vale a pena fazer empréstimo para quitar cartão?
Só se o juro do empréstimo for muito menor que o do cartão. E só se você parar de usar o cartão depois, senão você fica com as duas dívidas.

Meu nome está sujo, o que faço?
Consulte gratuitamente no Serasa ou no Registrato do Banco Central, veja todas as pendências e negocie. Feiras de renegociação costumam ter descontos altos.